网贷行业安全专家|目前还没有推出数字现金时间表

首页/xiaogan/2019-12-09/ 分类:财经资讯/阅读:

  网贷行业安全专家四大国有商业银行、三大电信运营商和华为……各大机构纷纷进入市场。在央行创新力的牵引下,中国的合法数字现金将很快进入生活应用领域。中国正在成为全球数字现金时代的领导者。尽管存在争议,技术创新的洪流已经将数字现金推向了时代的契合点。争夺关键点的竞争来自政府对合法数字现金的——家央行的判断和押注,中国人民银行很可能成为领先者。

  经过三年的沉默,中国央行悄悄地加快了合法数字现金的研发。中国国际经济交流中心副主席黄樊棋和北京大学国家发展研究所副主席黄依平最近预测,中国人民银行可能成为世界上第一个推出数字现金的中央银行。其基础是,中国人民银行自2014年以来一直在研究DCEP,并已趋于成熟。数字货币电子支付(DCEP)是中国人民银行开发的一种电子货币,是数字货币(digital cash)的一种。DCEP的完整字面意思是数字现金的电子支付。当代码扫描支付在世界范围内盛行时,DCEP由于其无限的法律地位而被视为唯一的现金终止者。

网贷行业安全专家的分析

  不仅是工业界和学术界。11月28日,中国人民银行副行长范一飞出席第八届中国支付清算论坛时表示,目前央行法定数字现金DC/欧洲央行已经基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联合调试和测试等工作。下一步是合理选择试点验证领域、场景和服务范围,稳步推进数字法定招标的引入和应用。

  据记者《财经》报道,由中国人民银行牵头,涉及工业、农业、中国建设四大国有商业银行和中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商的央行合法数字现金试点项目,预计将在深圳和苏州登陆。这是数字现金首次合法试水近三年后的事了。2017年春节前夕,在工行、中行等五家金融机构的全力配合下,中国人民银行首次在系统内部平台上测试了数字票据交易。

  与上一次试点相比,央行的合法数字现金试点将走出央行系统,进入交通、教育、医疗等真实的服务场景,触及高端用户,并产生频繁的应用。试点银行可以根据自身优势选择情景。试点项目由中央银行货币和黄金局牵头,由数字现金研究所实施。据《财经》记者报道,去年底,央行金银局下属的防伪部门改为数字现金和防伪管理处,这是央行唯一的官方数字现金权威机构。

  “不久前,央行数字现金研究所引入了赛马模式。在自愿的基础上,银行会选择先在深圳试一试,将来哪一个会试得好,所以不排除直接采用这种模式。”一位与试点项目关系密切的人士透露。此外,法定数字现金的相关标准和支付系统接入等测试工作也在同步进行。上述与试点项目组关系密切的人士表示,试点项目(深圳法律数字现金试点项目)分为两个阶段。今年年底是一个阶段。试点项目将在小规模场景中关闭,第二阶段将在明年进行,将在深圳广泛推广。如果试点工作顺利进行,中国人民银行的合法数字现金将取得实质性进展,这可以说是“迫在眉睫”。

  范一飞曾经说过,M1(狭义货币)和M2(广义货币)是以商业银行账户为基础的,已经以电子方式或数字方式实施,因此没有必要用数字现金对它们进行重新数字化。央行数字现金(Digital cash)注重取代M0(流通中的现金),保持现金的属性和主要特征,满足便携性和匿名性的需求,将是取代现金的最佳工具。

  尽管激进的金融科技倡导者认为中国央行的DCEP是数字现金的保守路线。即便如此,一些分析师认为,DCEP的一小步将带来巨大变化,尤其是在支付和结算市场。2016年,二维码支付状态再次得到认可,代码扫描的详细规则明确定义了代码扫描支付小巧便捷的支付定位。此后,以微信支付和支付宝为代表的代码扫描支付在全国范围内开始流行,并逐渐取代现金。

  在此基础上,业界讨论了引入法定数字现金的必要性。"为了保护我们的货币主权和法律地位,我们需要采取预防措施."央行数字现金研究所所长穆长春在《获取》课程中指出。格林斯潘在《财经》中明确表示,央行的法定数字现金是一个政治问题。中国人民银行行长易纲日前公开表示,目前还没有推出数字现金的时间表。将会有一系列的研究、测试、试点、评估、风险防范,特别是针对数字现金的跨境使用,还会有一系列的监管要求,如反洗钱和反恐融资。

  显然,试点只是第一步,未来仍有许多工作要做,这并非没有挑战。一位资深技术解决方案人士表示,央行已经做了大量准备工作,包括货币和产品科普,但从技术上讲,还有很长的路要走。随着中央银行数字现金研发和试点工作的加快,可以预见,与纸币相关的印刷、分销、回收、存储等产业链将面临新的变化。

  中国央行的数字现金法律试点项目预计将在深圳等地登陆,加快试点项目。今年8月,中共中央、国务院发布《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》,提出在深圳创建数字经济创新发展试点区,支持数字现金研究、移动支付等创新应用。

  “选择深圳作为数字现金试点城市的一个非常重要的原因是支持深圳成为领先的示范区。”接近项目团队的人坦率地说。2018年6月,中国人民银行数字现金研究所在深圳注册了深圳金融科技有限公司的全资子公司,为中国人民银行数字现金登陆深圳铺平了道路。

  11月4日,范一飞访问华为深圳总部进行调研。在此期间,中国人民银行总清算中心与华为签署了战略合作协议。中国人民银行数字现金研究所与华为签署了金融科技研究合作备忘录。一家大型科技企业的技术人员告诉记者《财经》,云技术对于央行发展数字现金不可或缺,华为云目前在中国的影响力不可低估。第二个技术支柱是5G,这也是华为的核心技术优势。数字现金的应用场景涉及大量的边缘计算、终端使用、移动钱包等。

  黄易日前在深圳接受媒体采访时表示,深圳作为全球领先的科技和金融创新中心,将在数字现金实验中发挥重要作用,这不仅将进一步增强深圳的创新能力,也将有助于国家金融战略。据记者《财经》报道,除深圳外,央行的合法数字现金试点项目预计将在苏州登陆。近日,一则公开信息显示,中国人民银行(以下简称“央行”)下属的长三角金融科技有限公司正在紧急招聘与区块链相关的人才。

  据官方消息,由央行数字现金研究所和苏州相关单位成立的金融科技公司长三角金融科技有限公司将承担数字现金法律基础设施的建设和稳定运行。对试点项目的数字现金和场景支持关键技术进行法律研究,支持研发和测试;专注于金融科技的前沿领域,如区块链和密码学。

  "它是在中间慢慢完成的,最近突然加速了."一些商业银行家向记者传递了他们所看到的央行研发数字现金的速度。今年6月18日,世界上最大的社交网站脸谱网发布了数字现金版的“天秤座”白皮书,宣布它将建立一种简单、无国界的货币和一种能为数十亿人服务的金融基础设施。作为脸书新推出的虚拟加密货币,天秤座计划成为一种加密的数字现金,它不追求稳定的美元汇率,而是相对稳定的实际购买力。作为全球数字本地货币,LIBRA专注于支付和跨境汇款。

  "没有像天秤座这样的数字现金会给整个货币和金融世界带来紧张."穆长春在“获得”课程中说。天秤座对全球央行数字现金研发的影响显而易见。据了解,DCEP的设计逻辑在很多地方与天秤座相似,但并不互相模仿。事实上,中国人民银行的数字现金研发工作一直处于世界领先地位。2014年,时任央行行长的周小川提出了“央行数字现金是纸币的替代品”的观点。2017年,中国人民银行通过数字票据交易平台进行了数字现金测试,成为世界上第一个进行此类实验的国家。然而,2017年的数字现金测试更多的是关于技术储备和知识积累,这与真正的数字现金问题不是同一个概念。经过那一年的测试,央行在数字现金方面的研发工作已经进入了一个缓慢的步伐。

  接近央行的人士认为,上述情况是由两个因素造成的:一是在货币圈整顿期间,数字现金的研发是否采用了与货币圈密切相关的区块链技术存在争议;另一方面,中央银行实施合法数字现金不同于私人数字现金。如果速度进一步提高,需要考虑更多因素。

  当时,另一个意想不到的消息是,央行数字现金研究所首任所长姚谦于2018年9月离职,成为中国证券登记结算有限公司总经理。姚拥有丰富的数字现金理论基础,为中央银行数字现金的研发工作做出了巨大贡献。从那以后,市场对数字现金研究所的关注就减少了。此外,随着电子支付方式的发展,中央银行发展数字现金的必要性已经成为间接讨论的话题。穆长春在上述过程中表示,首先,为了保护自己的货币主权和法律地位,我们需要采取预防措施。其次,印刷、退回和储存纸币和硬币的成本非常高,需要投入一些防伪技术成本。流通系统复杂,携带不便。

  转折点发生在今年8月初。央行在2019年下半年召开的工作视频会议上提到,应加快中国合法数字现金的研发步伐,跟踪研究国内外虚拟货币的发展趋势。据记者《财经》报道,央行数字现金试点相关配套工作也在有序推进。2018年成立的金本位委员会法定数字现金标准工作组成立于中央银行数字现金研究所,已经完成了发行图书安全规范的一些标准编制。

  “由于它是在数字现金研究所建立的,研究标准肯定会与法定数字现金相兼容。”一位接近央行的人士表示,创新事物的形成顺序是先研究技术,进行小规模实验,并形成统一的共识和标准。"在大规模引入市场之前,制定标准是非常重要的。"此外,央行还测试了数字现金接入支付系统的开发。据清算人说,现有的支付系统在一定程度上支持数字现金,不需要进行重大改造。

  周小川最近总结了关于央行数字现金设计思路的五点:1 .在预防问题的同时支持科学技术的发展。2.不同系统的一些技术可以并行开发,可以鼓励多系统的协调发展和快速切换,但主要是为了充分发挥市场的积极性。3.央行需要在纠正激励机制的同时,准确确定会计科目,建立托管规则,实现100%准备金,以保持稳定。4.飞行员应该尽可能地限制范围。先前的撤退设计就像写一份“生前遗嘱”。如果出了问题,我怎么能退出?我们必须提前做好设计。技术发明者和创新者可能对这种设计不感兴趣,央行应该要求他们进行充分的设计。5.要防止烧钱、依靠变相补贴(包括直接补贴和交叉补贴)窃取市场份额,扭曲竞争秩序。一位专业人士曾告诉记者《财经》,数字现金能否作为法定货币推出取决于许多因素:对整个经济的影响是否最小,技术是否优秀,国家是否下定决心,人民是否愿意接受。

  中国人民银行官员公开表示,中国人民银行的数字现金将采取两级交付和两级运营结构(上层是中国人民银行对商业银行,下层是商业银行对普通百姓)。因此,商业银行将发挥至关重要的作用。据记者《财经》报道,早在11月,监管部门就在深圳召开试点银行会议,就应用场景的选择和细化进行了深入沟通。试点银行从自身优势中选择情景,并向央行报告。

  一位接近央行的人士表示,由于央行高度重视DCEP试点,各试点银行积极参与。事实上,早在10月底,一些银行就就法律数字现金试点工作和试点方案计划举行了相关会议,讨论相关计划的可行性。每个商业银行对数字现金试点项目有不同的项目名称。在内部推广方面,我行的一个主要部门将是项目牵头部门,其他部门将予以配合。开发模式也不一致。一名商业银行官员表示,选择独立试点的银行倾向于选择钱包应用。在与运营商合作的模式下,运营商倾向于自带钱包,并将其与SIM卡相结合。"字符串可以存储在应用程序或SIM卡中."

  “2017年选择的数字票据交易平台是试点应用产品,因为它与零售相比相对简单封闭,属于央行自己的系统,更容易控制。现在进入这个场景更加复杂和困难。”银行说。中国人民银行(PBOC)系统(发钞系统)需要进一步完善,试点商业银行也在率先在自己的封闭系统中试点。

  范一飞曾发布一份文件指出。中国人民银行发行数字现金实际上是一个非常复杂的项目。在像中国这样一个人口众多的国家,经济发展、资源禀赋和人口基础的差异是相当大的。因此,在设计、发行和流通的全过程中应充分考虑所面临的多样性和复杂性。如果我们采取一级交割和一级操作,就相当于中国人民银行的一个机构必须面对中国的所有消费者。环境复杂,测试非常严格。另一方面,商业银行等商业组织在信息技术基础设施的应用和服务体系方面比较成熟,积累了丰富的金融科技经验,拥有相对充足的人才储备。央行完全没有必要放弃商业银行现有的信息技术基础设施,开始新业务,重复建设。

  为此,商业银行需要做好许多服务。网贷行业安全专家上海新金融研究所副所长、浙江商业银行前行长刘晓春告诉《财经》记者,首先,他们应该投资科技建设自己的数字钱包(相当于现金金库)和数字现金操作系统,与央行的数字现金分配系统和客户的数字钱包对接;第二是确保数字现金与记账货币、纸币和硬币的交换。就账户而言,数字现金账户应该添加到现金账户中。第三,代理中央银行将做好数字现金的社会分配和管理,包括数字现金的返还。第四,为顾客制作数字钱包。这可能是数字现金和现金的最大区别。当使用现金时,顾客会自带钱包或保险箱,个人也可以直接把它们塞进口袋。数字现金必须有一个特殊的数字钱包,只能由中央银行发行,或者由中央银行委托商业银行发行。

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